智能理財行業眾生相:被迫追逐、技術信仰和燒錢游戲
發表時間:2019-10-07 19:07:06 作者:雕刻機

有一個詞叫“財商”,是說理財的智商,財商高的一般都能理好財,把財越理越多。

盡管如此,99%的人在理財決策時都會存在這樣的疑問:劃算嗎?安全嗎?能達到我的預期嗎?

北京pk10开奖记录有趣的是,這些理財者的常態化疑問吸引到的卻是一大批理財機構和平臺們。一邊是不知道怎么理好的理財者,另一邊是絞盡腦汁要幫理財者理好財的機構和平臺們。

于是,一拍即合的事發生了,促成平臺和理財者達成一致的“姻緣”就此誕生了,它就是“智能理財”。根據艾瑞網聯合陸金所發布的《智能金融4.0:2019全球智能理財服務白皮書》預測,到2022年,中國智能理財服務市場規模將達7370.5億元。

同人工智能一樣,智能理財行業也在慢慢擠出自己的水分,這么些年來不僅慢慢淘汰掉了不少攪渾水的,也留下了一批開花結果的平臺和機構。他們是智能理財賽道的階段性勝利者,也仍在各自的發展節奏里向真正的智能理財靠攏,試圖在這場持久追逐戰中笑到最后。

傳統銀行:被迫落后與奮力追趕

北京pk10开奖记录線下理財時代,傳統銀行因為線下機構覆蓋率高,占盡優勢。

但線上理財時代的到來,幾乎完全削掉了這種優勢,致使銀行在理財人群紅利爭奪中長期處于下風,一度被寶寶類理財們按在地上狠狠地摩擦。在那個瘋狂的互聯網理財時代,線上理財甚至要比線下理財逼格要高不少。

于是,傳統銀行一躍成了被迫的追趕者,好在智能理財和線上化趨勢的到來,為他們敲響了一記警鐘。但后知后覺不意味著失敗,其中一些實力強勁的頭部銀行開始向智能理財賽道發起頻繁的戰略布局,試圖補足自身的線上和技術短板。

2016年底,招商銀行推出“摩羯智投”的智能投顧服務;2017年,工商銀行推出“ai投”;2018年,中國銀行推出“中銀慧投”……毋庸置疑,這些線上智能理財服務地更多還是高凈值的用戶群體,盡管線上非傳統銀行的優勢所在,但推出智能理財服務已經表明了他們堅定的態度。

北京pk10开奖记录一個不可忽略的事實是,線上始終是智能理財的主要場景,這也是銀行們要排除萬難,從而去打造一套技術體系去服務線上智能理財需求的根本原因。

北京pk10开奖记录從主要用戶群看,銀行受傳統金融發展基因影響,其所累積的用戶大多資產數額較大,客戶理財客單價較高,因而推出可靠的智能理財服務其實是一種自我進化。而從互聯網平臺的逼宮來看,銀行們之所以硬著頭皮進軍線上智能理財,更是為了留住自己的優質客群,畢竟一旦流失,銀行很難再把他們拉回來。

當然,線下智能理財場景同樣有很大的價值,好在銀行并沒有忘記線下這一重要陣地,對于陸金所、天天基金網等互聯網金融機構來說,龐大的線下網點是銀行們超車的關鍵,更是他們堅守住線下陣地的唯一選項。

用敵人沒有的武器去攻擊他們,往往能夠有奇效。配合線下智能理財布局戰略實施的關鍵是實體智能服務機器人,最早在2014年,蘭州銀行就成了“第一個吃螃蟹的人”,引入了智能機器人“蘭蘭”,2016年,國內銀行刮起了布局智能投顧機器人的風口,爭相在密集的線下渠道鋪貨,不少銀行借此實現了智能理財的全渠道布局,拉了一張智能理財的“新零售網”。

但銀行布局智能理財的雄心卻還是被技術能力死死地鉗制了。目前銀行的智能化水平,尤其是中小銀行,與互聯網金融科技企業的水平相比普遍存在明顯的差距。其中原因不言而喻,技術團隊與技術布局的差異化是主要原因。

綜合理財平臺:技術信仰累積不可復制的數據和經驗

與銀行站在直接對立面的,正是一眾綜合理財平臺們,或者稱之為具有強大科技和互聯網基因的平臺們,最具代表性的有陸金所、京東金融、度小滿金融等等。在智能理財的發展史上,他們是制造高潮與變革的佼佼者,更是推動智能理財行業向前“大躍進”的強力推手。

北京pk10开奖记录技術信仰是他們共同的基因特性。以陸金所為例,其隸屬于中國平安保險,誕生初始并沒有涉足互聯網業務,而是在一年后的2012年進軍線上業務,開始孵化智能理財技術生態。7年后的今天,智能理財技術已經成為陸金所發展的奠基,讓陸金所成為了國內規模最大的線上理財平臺,坐擁4200萬用戶。

北京pk10开奖记录在今年網經社發布的《2018年中國“泛電商”獨角獸數據報告》中,陸金所估值394億美元,列屬超級獨角獸。其實陸金所和bat是有本質區別的,依托于平安集團,既比bat們更懂金融,卻又比傳統金融機構更懂科技。

現如今陸金所的智能理財技術邏輯架構已經打通了三層生態,第一層是底層的10萬個神經觸點(斷點機器人),覆蓋用戶操作的每個環節,第二層是基于kyc、kyp的kyi模型體系,目的是預測用戶的意圖,第三層是基于斷點和kyi的人工智能交互,用以提升用戶交互的體驗。